Коэффициент в зависимости от размера среднемесячного дохода
|
Скачать 70.18 Kb.
|
Выпишем данное условие в виде неравенства: (1.1)где  - i- ая срочная уплата долга; - кредитный коэффициент, определяемый политикой банка; - чистый совокупный доход заемщика за j-ый месяц; - совокупный доход заемщика за j-ый месяц; - расходы заемщика за j-ый месяц, k - количество учитываемых месяцев.Тогда формулу оценки максимальной суммы предоставляемого кредита можно записать так:  , (1.2)где  - максимальная сумма предоставляемого кредита физическому лицу;i - ставка кредитования; п - период кредитования;  - чистый среднемесячный доход клиента; - прожиточный минимум в данном регионе с учетом количества иждивенцев в семье;DO - сумма других денежных обязательств заемщика на момент предоставления кредита, таких, как потенциальные платежи по действующим кредитным договорам и договорам поручительства;  - кредитный коэффициент, который рассчитывается на основе чистого среднемесячного дохода заемщика и кредитной политики банка с учетом прогноза макроэкономических показателей банковской системы региона; п – количество месяцев кредитования, i – ежемесячный процентный платеж.Кредитный коэффициент  (0;1) можно представить как совокупность коэффициентов  и  . При этом коэффициент показывает отношение банка к риску и отражает основные тенденции развития макроэкономических показателей банковской системы региона. Так как стагнация или падения темпа экономического развития приводят к повышению банковского кредитного риска, коэффициент позволяет своевременно скорректировать сумму кредита, уменьшив тем самым риск неплатежей по кредитному договору. При этом коэффициент рассчитывается на основе чистого среднемесячного дохода заемщика и кредитной политики банка. Чем больше значение , тем более лояльно относится банк к покрытию процентных платежей доходами заемщика. То есть, при расчете максимально допустимой суммы кредита банк готов рассмотреть большую долю доходов заемщика в качестве потенциально возможного погашения его обязательств. Основные рекомендации при расчете коэффициента представим в таблице 1. Выбор коэффициента экономически обоснован. Так как чем больше дохода получает заемщик, тем большую часть этого дохода он может тратить на погашение своих кредитных обязательств.Таблица1.1 Коэффициент в зависимости от размера среднемесячного дохода
Коэффициенты и рассматриваются и утверждаются на заседании кредитного комитета с учетом текущего отношения коммерческого банка к рисковой составляющей в портфеле кредитования физических лиц. Выражение (1.2) позволяет оценить максимальную сумму кредита, но при этом не учитывает особенностей кредитного договора, так как максимальная срочная уплата долга зависит от разработанного плана погашения кредита. Разработка плана погашения кредита заключается в составлении графика периодических платежей должника и зависит от условий кредитного договора, который заключается участниками кредитной сделки. Такие периодические платежи назовем срочными уплатами. Срочные уплаты включают в себя как текущие процентные платежи, так и средства, предназначенные для погашения основного долга. При этом средства, направленные на погашение основного долга, могут быть равными или изменяющимися по каким-либо законам, а плата за кредит, исчисленная по формуле сложных процентов, начисляется отдельно. Рассмотрим методы определения размера срочных уплат, существенно зависящих от условий погашения долга, которые включают в себя: срок кредита, размер и вид процентной ставки, методы уплаты процентов и способы погашения основного долга. Покажем, что оценку максимально допустимой суммы кредита можно улучшить при использовании различных графиков платежа.^ 2.1 Погашение займа равными выплатами основного долга Погашение займа равными выплатами основного долга в настоящее время является наиболее распространенным способом погашения. Такой способ считается наиболее простым как для клиента, так и для банка. Основной принцип данного погашения: сумма долга делится пропорционально количеству платежных периодов и выплачивается в конце каждого периода равными долями. Проценты по кредиту начисляются также в конце периода, на оставшуюся сумму кредита, и суммируются с основной суммой долга. Выпишем данный способ математически. Пусть кредит в сумме D выдан сроком на п месяцев под i % в месяц. Согласно условиям кредитного договора погашение основного долга должно производиться равными платежами в конце каждого месяца. Проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы долга. В этом случае размеры платежей по основному долгу по месяцам будут равны  (2.1.1)Остаток основного долга Dk (k =  ) на начало каждого месяца (k) будет определяться так: Dk = D — Rk (k-1). (2.1.2)Таким образом, величина процентного платежа для k-го месяца определятся так:  (2.1.3)а величина срочной уплаты в каждом месяце равна  , илиYk =(D-R(k-1))i+Rk=Rk + Ik. (2.1.4) Покажем, что при данном способе погашения для оценки максимальной суммы выдаваемого кредита справедлива формула (1.2). Действительно, в данном случае максимальная срочная уплата  в графике платежей приходится на первый месяц, так как именно в первый месяц сумма основного долга Dk максимальна и, следовательно, процентный платеж в первый месяц Iк тоже принимает максимальное значение. В последующие месяцы выплаты уменьшаются, поскольку проценты начисляются на оставшуюся сумму кредита, то есть процентная ставка уменьшается от начала к концу срока кредитования. Формула (1.2) была выписана в предположении, что все срочные уплаты равны по величине сумме выплаты первого месяца. В противном случае будет нарушено основное условие (1.2): максимальная срочная уплата по кредиту не должна превышать установленной части среднемесячного заработка заемщика. Покажем, что данную оценку можно улучшить, если использовать другой график погашения займа.^ Данный способ погашения кредита набирает все большую популярность среди населения. В рекламных кредитных проспектах он анонсируется как способ, облегчающий планирование клиентом погашение кредита, так как сумма платежа на протяжении срока действия кредитного договора остается постоянной. Математическое описание погашения займа равными срочными уплатами выглядит так:  , где  - срочные уплаты. В этом случае суммы процентных платежей 1к будут уменьшаться, а расходы по погашению основного долга Rk будут расти от периода к периоду (с увеличением k). Так как величина кредита D является суммарной величиной всех срочных выплат: . (2.2.1)Введем обозначение:  - коэффициент приведения годовой ренты. Тогда формулу (2.2.1) можно записать в виде: (2.2.2)Следовательно,  , (2.2.3)а величину  - назовем коэффициентом погашения задолженности. Данный подход более выгоден кредитору и удобен заемщику. Равные доли выплат на протяжении всего срока кредитного договора облегчают заемщику планирование и расчет погашения обязательств. Выпишем формулу для оценки максимальной величины кредита в этом случае. Поскольку все ежемесячные выплаты одинаковы и равны Y, то за п месяцев заемщик должен выплатить сумму, равную  ,и эта сумма не должна превосходить величину  ,то есть: . (2.2.4)Поскольку  , то  (2.2.5)Значит, для максимальной величины кредита справедлива оценка:  (2.2.6)СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 1 Челноков В.А. "Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Около банковское рыночное пространство" М., АОЗТ "Антедор" 1999. 2 Кредиты. Инвестиции. М., Приор, 1995. 3 Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. Финансы и статистика, М., 2001. 4 Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции, ЮНИТИ,М., 2003 5 Материал лекций к.ф.м.н., доцента Мамедовой Т.Ф., к.ф.м.н. Егоровой Д.К. |
Добавить документ в свой блог или на сайт
Похожие:
 |
Исследование зависимости спроса от дохода. Нормальные и «низшие» ... |
 |
Правительства Российской Федерации от 24 мая 2010 г. №361 правил... Настоящие Правила устанавливают порядок расчета размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных... |
|
Автоматический стенд для контроля параметров акселерометра adxl202AE.... Схемы переключения соединён с выходом сигнала шим процессора, а выход схемы переключения соединён со вторым входом н моста, при этом... |
|
Финансовый менеджмент Содержание понятий «экономическая рентабельность активов», «ком маржа», «коэффициент трансформации» |
|
Программа статистического наблюдения Относительные величины интенсивности. Коэффициента преступности. Коэффициент преступной пораженности |
|
Данилин А. Г. Lsd. Галлюциногены, психоделия и феномен зависимости Данилин А. Г. Lsd. Галлюциногены, психоделия и феномен зависимости – М.: Зао изд-во Центрполиграф, 2001. 521 с |
|
Рейтинг-план дисциплины «Численные методы» Институт математики и компьютерных наук Весовой коэффициент дисциплины в совокупной рейтинговой оценке, рассчитываемой по всем дисциплинам, равен 34 |
|
Самостоятельная инициативная деятельность граждан, направленная на... Предпринимательство – самостоятельная инициативная деятельность граждан, направленная на получение дохода и осуществляемая от своего... |
 |
Закон московской области о защите несовершеннолетних от угрозы алкогольной Настоящий Закон устанавливает систему мер, направленных на защиту несовершеннолетних от угрозы алкогольной зависимости, регулирует... |
|
Вопросы экзаменационные по экономической теории для студентов 1 курса... Эластичность: понятие, коэффициент. Эластичность спроса по цене. Изменение эластичности |